Halvin asuntolaina vertailemalla – Kilpailuta asuntolaina hetkessä

Asuntolainojen vertailu

Asuntolaina on yleensä suurin laina, joka koko elämän aikana otetaan. Joten vaikka erot asuntolainojen marginaaleissa ovat usein paperilla pieniä, saattaa niiden kokonaisvaikutus koko laina-ajalla olla tuhansia ellei kymmeniä tuhansia eroja.

Asuntolainassa vehreämmille niityille siis todella kannattaa vaihtaa, jos lainalleen löytää paremman marginaalin ja ehdot. Kilpailuttamalla ja vertailemalla asuntolainoja varmistat lainasopimuksesi kilpailukyvyn.

Vertailussa on hyvä kiinnittää huomiota myös muihinkin asioihin kuin pelkkään asuntolainan marginaaliin. Asuntolainan voi ottaa monenlaisin ehdoin, ja esimerkiksi kiinteäkorkoinen laina saattaa sopia toiselle mutta ei toiselle.

Joskus myös keskittämällä on mahdollista saada etuja. Jos vakuutuksesi, lainasi ja sijoituksesi ovat samaan konserniin kuuluvassa pankissa, saattavat näistä saadut säästöt olla varsin merkittäviä.

Kyse on lisäksi lopulta aina henkilökohtaisesta tilanteesta. Muista, että yksi pankki ei ole aina halvin, vaan eri tilanteisiin ja eri hakijoille pankkien tarjonnassa voi olla isoja eroja. Siksi tärkeintä on tehdä henkilökohtainen lainan kilpailutus.

---

Näin toimii asuntolainan kilpailutus

Asuntolainan kilpailutus saattaa kuulostaa hankalalta prosessilta, joka vie paljon aikaa ja vaatii lukuisia konttorikäyntejä. Näin ehkä ennen olikin, mutta nykyisin kilpailutuksesta ison osan voi hoitaa netissä vain muutamassa minuutissa.

Kilpailutus käsittää 3 vaihetta:

• Nopea lainahakemus netissä
• Yhteydenotot ja alustavat tarjoukset
• Lainaneuvottelut ja lainalupaus

---

Asuntolainat eri pankeissa

Asuntolainaa tarjoavat Suomessa kaikki isot perinteiset pankit. Kaikkia pankkeja koskee tietty yhteinen sääntely hakijan maksukyvyn varmistamiseksi, mutta lopulta päätös lainatarjouksen tekemisestä tai tekemättä jättämisestä on itse pankilla. Myös tästä syystä kilpailutus kannattaa: yksi pankki saattaa tarjota lainaa, kun toinen ei niin tee.

Nordea asuntolaina

Nordea on yksi Suomen suurimmista pankeista, jolla on toimintaa myös muissa Pohjoismaissa. Nordea tarjoaa asuntolainalle jopa 30 vuoden maksuaikaa, ja lainamäärä riippuu hakijan taloudellisesta tilanteesta sekä ostettavasta asunnosta.

OP asuntolaina

OP eli Osuuspankki tarjoaa asiakkailleen asuntolainoja ympäri Suomen. Osuuspankkeja on useita eri maakunnissa, joten lainoissa ja niiden myöntämisessä voi olla myös aluekohtaisia eroja. OP:n asuntolaina-asiakkaat voivat ansaita bonuksia, joita voi käyttää erilaisiin pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Aktia asuntolaina

Aktia on suurimpia pankkeja pienempi toimija, joka palvelee asiakkaita monenlaisissa päivittäispankkiasioissa ja tietysti asuntolainoissa. Aktia on panostanut digitaalisuuteen, ja sen asuntolainaa on helppo hakea netistäkin.

S-Pankki asuntolaina

S-Pankki on S-ryhmän oma pankki, jonka kautta voi hakea myös lainaa, kuten asuntolainaa. S-Pankin asiakkaat voivat myös kerätä S-ryhmän kaupoista ja ravintoloista S-Bonuksia, joita voi käyttää rahana.

---

Asuntolainojen marginaalit vaihtelevat

Asuntolainan marginaali on tärkein elementti asuntolainan kilpailutuksessa. Viitekorkoihin et pysty oikeastaan vaikuttaa, paitsi valitsemalla, mihin eri viitekorkovaihtoehdoista lainan korko sidotaan. Marginaali on kuitenkin jokaisella pankilla oma – mm. taloudellisesta tilanteestasi riippuen.

Useimmiten marginaali vaihtelee välillä 0,25 % – 1,10 %, ja suurimmalla osalla marginaali on jossain näiden arvojen keskivälin tienoilla. Hyvää asuntolainan marginaalia ei voi määritellä, sillä tilanne on aina yksilöllinen.

Näin marginaali voi vaikuttaa maksamaasi hintaan. Otetaan esimerkiksi 250 000 euron asuntolaina 5 % korolla, 2,5 € kuukausittaisella palkkiolla, 500 € avausmaksulla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla:

	Kuukausierä	Lainan kokonaissumma
0,3 % marginaali	1506 €	452 900 €
0,5 % marginaali	1535 €	461 816 €
0,8 % marginaali	1580 €	475 349 €
1 % marginaali	1611 €	484 475 €

Esimerkiksi tässä kuvitteellisessa annuiteettilainassa lainan kokonaissumma kasvaa yli 30 000 €, kun lainan marginaali kasvaa 0,3 prosentista 1 prosenttiin.

Isoin vaikutus lainan maksueriin ja kokonaissummaan on kuitenkin yleensä lainan varsinaisella viitekorolla, joka saattaa vaihdella laina-aikana isostikin. Siinä missä 2010-luvun lopulla ja 2020-luvun alussa totuttiin hetkellisesti nollakorkoihin ja jopa miinuskorkoihin, maksettiin 90-luvulla pahimmillaan jopa 15 prosentin korkoja.

Asuntolainalaskurilla voit laskea, paljonko lainan kuukausierä olisi erilaisilla lainasummilla, koroilla ja marginaaleilla. Vertailussa kannattaa lisäksi ottaa huomioon pankin mahdollisesti perimät aloitusmaksut ja kuukausittaiset hallinnointipalkkiot.

---

Hoida oma talous kuntoon ennen asuntolainan hakemista

Yksi oleellisin tekijä asuntolainaa hakiessa on oma taloudellinen tilanne. Jos talous on kuralla ja sekaisin, ei lainaa välttämättä saa ollenkaan – saati, että lainalle voisi saada edullisen marginaalin.

Asuntolainaa varten kannattaa siis pohtia paitsi eri pankkien kilpailutusta ja vertailua myös ehdottomasti niin sanotusti omaa pesää. Kaikki pankit kuitenkin perustavat asuntolainan marginaalin riskiarvioon asiakkaasta.

Hoida ainakin nämä asiat kuntoon:

• Budjetoi oman taloutesi pakolliset ja ylimääräiset menot. Pidä niistä kirjaa, jotta olet itse kärryillä mihin rahaa oikein menee.
• Selvitä kaikki velat ja hae tarvittaessa lainojen yhdistämistä. Paras yhdistelylaina voi alentaa lainakustannuksiasi merkittävästi ja ennen kaikkea selkeyttää kokonaistilannetta.
• Selvitä tulosi, hoida veroprosentti kuntoon ja laske nettopalkkasi. Asuntolainaneuvotteluissa ratkaisee käteen jäävä raha: varmista siis, että veroprosenttisi on oikein, eikä liian suuri tai liian pieni.
• Säästä tarvittaessa lisää rahaa asunnon käsirahaa varten. Jos voit maksaa isomman käsirahan, saatat saada lainan edullisemmin.

Kun oma pesä on niin sanotusti kunnossa, on kilpailutus erittäin kannattavaa. Voit toki tarkistaa pankkien tarjoamat korot jo aiemmin, vaikka et vielä olisikaan välttämättä valmis ottamaan asuntolainaa. Asuntolainahakemus tai sen kilpailuttaminen ei vielä sido ottamaan lainaa.

---