Halvin asuntolaina vertailemalla – Kilpailuta asuntolaina hetkessä

Vertailemalla ja kilpailuttamalla voit löytää edullisemman asuntolainan. Tee helppo kilpailutus kauttamme – meidän tavoitteenamme on auttaa sinua löytämään halvin asuntolaina!

ASUNTOLAINAN KILPAILUTUS

10 000 – 500 000 €
Jopa 30 vuoden laina-aika

Kilpailutus toteutetaan kumppanimme Etua.fin kautta.

Asuntolainojen vertailu

  • Uudenlainen asuntolaina
  • Laina eri elämäntilanteisiin

Lainaa 30 000 – 1 000 000 €

  • Kilpailuta asuntolainat
  • Mukana perinteisiä pankkeja

Lainaa 10 000 – 500 000 €

Asuntolaina on yleensä suurin laina, joka koko elämän aikana otetaan. Joten vaikka erot asuntolainojen marginaaleissa ovat usein paperilla pieniä, saattaa niiden kokonaisvaikutus koko laina-ajalla olla tuhansia ellei kymmeniä tuhansia eroja.

Asuntolainassa vehreämmille niityille siis todella kannattaa vaihtaa, jos lainalleen löytää paremman marginaalin ja ehdot. Kilpailuttamalla ja vertailemalla asuntolainoja varmistat lainasopimuksesi kilpailukyvyn.

Kilpailuta uusi asuntolaina

Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa jo siinä vaiheessa, kun olet sitä nostamassa. Vertailemalla eri pankkien lainatarjouksia voit poimia kirsikat kakun päältä ja nauttia edullisimmasta mahdollisesta korosta.

Kilpailuta vanha asuntolaina

Vaikka olisit jo ottanut asuntolainan, ei tilanteen seuraamista kannata lopettaa. Jos esimerkiksi taloudellinen tilanteesi paranee, saatatkin saada asuntolainaan myöhemmin paremman marginaalin.

Vertailussa on hyvä kiinnittää huomiota myös muihinkin asioihin kuin pelkkään asuntolainan marginaaliin. Asuntolainan voi ottaa monenlaisin ehdoin, ja esimerkiksi kiinteäkorkoinen laina saattaa sopia toiselle mutta ei toiselle.

Joskus myös keskittämällä on mahdollista saada etuja. Jos vakuutuksesi, lainasi ja sijoituksesi ovat samaan konserniin kuuluvassa pankissa, saattavat näistä saadut säästöt olla varsin merkittäviä.

Kyse on lisäksi lopulta aina henkilökohtaisesta tilanteesta. Muista, että yksi pankki ei ole aina halvin, vaan eri tilanteisiin ja eri hakijoille pankkien tarjonnassa voi olla isoja eroja. Siksi tärkeintä on tehdä henkilökohtainen lainan kilpailutus.


Näin toimii asuntolainan kilpailutus

Asuntolainan kilpailutus saattaa kuulostaa hankalalta prosessilta, joka vie paljon aikaa ja vaatii lukuisia konttorikäyntejä. Näin ehkä ennen olikin, mutta nykyisin kilpailutuksesta ison osan voi hoitaa netissä vain muutamassa minuutissa.

Kilpailutus käsittää 3 vaihetta:

  • Nopea lainahakemus netissä
  • Yhteydenotot ja alustavat tarjoukset
  • Lainaneuvottelut ja lainalupaus

1. Kilpailutushakemus

Kaikki alkaa asuntolainan kilpailutushakemuksessa. Yhteistyössä Etua.fin kanssa toteutettu asuntolainan kilpailutus on nopea ja helppo nettilomake, jossa kysytään valmiiksi tärkeimmät tiedot lainan hakemista varten.

2. Pankkien tarjoukset

Hakemuksesi tietojen perusteella pankit voivat tehdä sinulle alustavan lainatarjouksen tai pyytää lisätietoja. Voit rauhassa tutustua eri pankkien yhteydenottoihin ja vertailla vaihtoehtoja. Voit hyvin valita yhden tai useamman pankin tässä vaiheessa varsinaisia lainaneuvotteluita varten.

3. Lainaneuvottelut ja lainalupaus

Varsinaisen lainalupauksen saat lainaneuvotteluissa, joissa käydään läpi taloutesi tilanne ja varsinainen asuntolainatarjous. Tässä vaaditaan useimmiten konttorilla käyntiä tai vähintään etäneuvottelua. Lainalupauskaan ei vielä sido lainan ottamiseen, vaan tässä vaiheessa kyseessä on vielä vain lainatarjous, jonka pankki on luvannut tarjota, jos sopiva asunto löytyy.


Asuntolainat eri pankeissa

Asuntolainaa tarjoavat Suomessa kaikki isot perinteiset pankit. Kaikkia pankkeja koskee tietty yhteinen sääntely hakijan maksukyvyn varmistamiseksi, mutta lopulta päätös lainatarjouksen tekemisestä tai tekemättä jättämisestä on itse pankilla. Myös tästä syystä kilpailutus kannattaa: yksi pankki saattaa tarjota lainaa, kun toinen ei niin tee.

Nordea asuntolaina

Nordea on yksi Suomen suurimmista pankeista, jolla on toimintaa myös muissa Pohjoismaissa. Nordea tarjoaa asuntolainalle jopa 30 vuoden maksuaikaa, ja lainamäärä riippuu hakijan taloudellisesta tilanteesta sekä ostettavasta asunnosta.

OP asuntolaina

OP eli Osuuspankki tarjoaa asiakkailleen asuntolainoja ympäri Suomen. Osuuspankkeja on useita eri maakunnissa, joten lainoissa ja niiden myöntämisessä voi olla myös aluekohtaisia eroja. OP:n asuntolaina-asiakkaat voivat ansaita bonuksia, joita voi käyttää erilaisiin pankin palvelumaksuihin ja vakuutusmaksuihin.

Aktia asuntolaina

Aktia on suurimpia pankkeja pienempi toimija, joka palvelee asiakkaita monenlaisissa päivittäispankkiasioissa ja tietysti asuntolainoissa. Aktia on panostanut digitaalisuuteen, ja sen asuntolainaa on helppo hakea netistäkin.

S-Pankki asuntolaina

S-Pankki on S-ryhmän oma pankki, jonka kautta voi hakea myös lainaa, kuten asuntolainaa. S-Pankin asiakkaat voivat myös kerätä S-ryhmän kaupoista ja ravintoloista S-Bonuksia, joita voi käyttää rahana.


Asuntolainojen marginaalit vaihtelevat

Asuntolainan marginaali on tärkein elementti asuntolainan kilpailutuksessa. Viitekorkoihin et pysty oikeastaan vaikuttaa, paitsi valitsemalla, mihin eri viitekorkovaihtoehdoista lainan korko sidotaan. Marginaali on kuitenkin jokaisella pankilla oma – mm. taloudellisesta tilanteestasi riippuen.

Useimmiten marginaali vaihtelee välillä 0,25 % – 1,10 %, ja suurimmalla osalla marginaali on jossain näiden arvojen keskivälin tienoilla. Hyvää asuntolainan marginaalia ei voi määritellä, sillä tilanne on aina yksilöllinen.

Näin marginaali voi vaikuttaa maksamaasi hintaan. Otetaan esimerkiksi 250 000 euron asuntolaina 5 % korolla, 2,5 € kuukausittaisella palkkiolla, 500 € avausmaksulla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla:

KuukausieräLainan kokonaissumma
0,3 % marginaali1506 €452 900 €
0,5 % marginaali1535 €461 816 €
0,8 % marginaali1580 €475 349 €
1 % marginaali1611 €484 475 €

Esimerkiksi tässä kuvitteellisessa annuiteettilainassa lainan kokonaissumma kasvaa yli 30 000 €, kun lainan marginaali kasvaa 0,3 prosentista 1 prosenttiin.

Isoin vaikutus lainan maksueriin ja kokonaissummaan on kuitenkin yleensä lainan varsinaisella viitekorolla, joka saattaa vaihdella laina-aikana isostikin. Siinä missä 2010-luvun lopulla ja 2020-luvun alussa totuttiin hetkellisesti nollakorkoihin ja jopa miinuskorkoihin, maksettiin 90-luvulla pahimmillaan jopa 15 prosentin korkoja.


Hoida oma talous kuntoon ennen asuntolainan hakemista

Yksi oleellisin tekijä asuntolainaa hakiessa on oma taloudellinen tilanne. Jos talous on kuralla ja sekaisin, ei lainaa välttämättä saa ollenkaan – saati, että lainalle voisi saada edullisen marginaalin.

Asuntolainaa varten kannattaa siis pohtia paitsi eri pankkien kilpailutusta ja vertailua myös ehdottomasti niin sanotusti omaa pesää. Kaikki pankit kuitenkin perustavat asuntolainan marginaalin riskiarvioon asiakkaasta.

Hoida ainakin nämä asiat kuntoon:

  • Budjetoi oman taloutesi pakolliset ja ylimääräiset menot. Pidä niistä kirjaa, jotta olet itse kärryillä mihin rahaa oikein menee.
  • Selvitä kaikki velat ja hae tarvittaessa lainojen yhdistämistä. Paras yhdistelylaina voi alentaa lainakustannuksiasi merkittävästi ja ennen kaikkea selkeyttää kokonaistilannetta.
  • Selvitä tulosi, hoida veroprosentti kuntoon ja laske nettopalkkasi. Asuntolainaneuvotteluissa ratkaisee käteen jäävä raha: varmista siis, että veroprosenttisi on oikein, eikä liian suuri tai liian pieni.
  • Säästä tarvittaessa lisää rahaa asunnon käsirahaa varten. Jos voit maksaa isomman käsirahan, saatat saada lainan edullisemmin.

Kun oma pesä on niin sanotusti kunnossa, on kilpailutus erittäin kannattavaa. Voit toki tarkistaa pankkien tarjoamat korot jo aiemmin, vaikka et vielä olisikaan välttämättä valmis ottamaan asuntolainaa. Asuntolainahakemus tai sen kilpailuttaminen ei vielä sido ottamaan lainaa.


Usein kysytyt kysymykset

Mistä löytyy halvin asuntolaina?

Sama pankki ei ole kaikille halvin, eikä samasta paikasta näin löydy aina automaattisesti halvinta asuntolainaa. Siksi asuntolaina kannattaa kilpailuttaa henkilökohtaisesti omassa tilanteessa, ja vertailla tarjottuja marginaaleja keskenään.

Voiko vanhan asuntolainan kilpailuttaa?

Ehdottomasti voi, ja näin kannattaakin välillä tehdä. Erityisesti, jos taloudellinen asemasi paranee, kannattaa pyytää uutta tarjousta asuntolainasta. Voit kilpailuttaa vanhan asuntolainan ja löytää vaihtamalla halvemman marginaalin.

Miten asuntolainan kilpailutus tapahtuu?

Asuntolaina kilpailutetaan nykyään helpoiten netissä. Löydät kauttamme palvelun, jolla lähetät vain yhden asuntolainahakemuksen kerralla useaan pankkiin ja voit saada useita asuntolainatarjouksia.

Kuinka paljon asuntolainaa voi saada?

Asuntolaina arvioidaan aina kokonaisvaltaisesti hakijan tai hakijoiden taloudellisen tilanteen mukaan. Pankki stressitestaa asuntolainan myös sellaista tilannetta varten, jossa viitekorot nousisivatkin selvästi. Pankki testaa erityisesti sitä, kuinka ison osan nettotuloista asuntolainan kuukausierä veisi, ja olisiko hakijalla siihen varaa.

Scroll to Top