Lainalupaus

Mitä lainalupaus tarkoittaa?

Lainalupaus tarkoittaa pankin myöntämää alustavaa sitoumusta myöntää sinulle asuntolainaa ilmoittamiesi tietojen pohjalta.

Voit hakea lainalupausta jo ennen kuin tiedät, minkä asunnon olet aikeissa ostaa. Lainalupaus ei sido sinua mihinkään, joten voit halutessasi jättää sen myös hyödyntämättä, jos sopivaa kohdetta ei tule vastaan.

Alustavasti lainalupaus pitää sisällään seuraavat tiedot:

• Lainan määrä
• Laina-aika
• Korko
• Lainalupauksen voimassaoloaika
• Vakuudet
• Muut takaisinmaksuun liittyvät ehdot

Lainalupaus ei ole vielä absoluuttinen tae asuntolainan saamisesta. Miten ei, jos pankki alustavasti sitoutuu myöntämään lainaa? Jos tarkemmissa neuvotteluissa käy ilmi, että olet vaikkapa ilmoittanut tuloiksesi ihan muuta kuin mitä dokumentit sanovat, menee asuntokauppa hyvin suurella todennäköisyydellä sivu suun.

Lainalupauksen voi yleensä saada lyhyelläkin varoajalla, mutta se kannattaa hakea takataskuun jo ennen asuntomarkkinoille suuntaamista. Hyvät asunnot liikkuvat nopeasti, ja jos unelmakohde sattuukin ilmestymään silmien eteen täysin yllättäen kulman takaa, voi peliliikkeitä joutua tekemään hyvinkin nopeasti.

Helpoiten lainalupauksen hakeminen onnistuu täyttämällä asuntolainahakemus verkossa. Kun saat kyseisen lupauksen, on se voimassa hieman pankista riippuen noin 3–6 kuukautta.

Hae lainalupaus kilpailuttamalla

Oma pankki voi tuntua monelle turvalliselta vaihtoehdolta, kun puhutaan asunnon hankkimisesta. Tuttu ja turvallinen ei kuitenkaan ole automaattisesti hyvä juttu, koska niin erikoiselta kuin se kuulostaakin, oman pankkisi lainalupaus ei välttämättä ole sinulle paras mahdollinen (pankille olet vain yksi asiakas muiden joukossa).

Jotta saat varmasti maksimaalisen hyödyn irti lainalupauksestasi, kannattaa sinun kilpailuttaa asuntolaina pankit keskenään. Voit tehdä sen itse pankki kerrallaan, mutta huomattavasti helpommin homma hoituu meidän ja Etuan yhteistyössä rakentaman kilpailutuksen kautta.

Näin lainalupauksen kilpailutus hoituu:

1. Avaa hakemus: Avaa Etuan sivuilta löytyvä asuntonlainan kilpailutuslomake.
2. Täytä tiedot: Täytä lomakkeelle / hakemukselle kaikki lainan hakemisen kannalta relevantit tiedot. Lähetä se sitten eteenpäin.
3. Vertaile tarjoukset: Täyttämiesi tietojen pohjalta pankit voivat lähettää sinulle alustavia tarjouksia tai pyytää lisäinfoa. Vertaile rauhassa kaikki vaihtoehdot ja valitse yksi (mieluiten useampi) vaihtoehto.
4. Lainaneuvottelut: Suuntaa lainaneuvotteluihin ja katso, miltä pankilta tulee lopulta paras lainalupaus. Valitse se ja jätä muut nuolemaan näppejään.

Lainalupaus ja sen kilpailuttaminen ei sido sinua mihinkään, eikä hakemuksen täyttäminen myöskään maksa sinulle mitään.

Milloin lainalupaus on sitova ja miten se eroaa lainatarjouksesta?

Lainalupaus on lähtökohtaisesti sitova heti sen jälkeen, kun sellaisen saa. 

Kun täytät lainahakemuksen ja saat siihen pankilta vastauksen lainalupauksen muodossa, voit periaatteessa jo suunnata asuntokaupoille. Itse kaupat eivät kuitenkaan vielä synny, koska pankin kanssa tulee lainalupauksen jälkeen käydä vielä tarkemmat neuvottelut, jossa kartoitetaan taloudellista tilannetta ja muita olennaisia asioita asunnon hankintaan liittyen.

Jos tässä kohtaa ilmenee, että alkuperäisen lainahakemuksen tiedot eivät täsmää tai tilanteesi on muuttunut merkittävästi viimeisen parin vuoden sisällä, voi sopimus lainalupauksesta raueta.

Miten ihmeessä lainalupaus sitten eroaa lainatarjouksesta? Toisinaan näitä termejä käytetään synonyymeinä, mutta niissä on kuitenkin pienoinen ero.

Virallinen lainatarjous on se, jonka saat onnistuneiden asuntolainaneuvottelujen päätteeksi. Sen voimin tehdään siis viralliset asuntokaupat juuri siitä yhdestä ja tietystä kohteesta, ja sekä sinä että pankki olette sitoutuneet siihen asiakirjojen allekirjoituksen jälkeen.

Tässä keskeisimmät eroavaisuudet lainalupauksen ja -tarjouksen välillä:

	Lainalupaus	Lainatarjous
Tarkoitus	Antaa alustava arvio asuntolainan määrästä	Saada asuntokauppa mieleisestä kohteesta lopullisesti maaliin
Voimassaoloaika	Yleensä noin 3–6kk	Yleensä max. 1 kk
Peruutus	Voidaan peruuttaa / muuttaa henkilön tilanteen muuttuessa	Peruutus on harvoin mahdollinen
Tiedot	Yleisluontoiset tiedot taloudellisesta tilanteesta	Yksityiskohtainen hakemus ja tarkat selvitykset
Kohde selvillä?	Voidaan antaa ennen kohteen löytymistä	Pitää olla kohde selvillä, huomioi sen kokonaiskulut
Sitovuus	Sitoo pankin, ei sinua	Sitoo molemmat hyväksymisen jälkeen
Muutokset ehtoihin	Mahdollisia, koska lupaus on vasta alustava	Harvoin, ellei sopimuksen ehdoissa toisin mainita

Lainalupaus ja uuden kodin hankinta

Löytyykö sinulta lainalupaus, jonka sait rehellisesti täytetyllä asuntolainahakemuksella? Mainiota! Voit alkaa etsiä unelmiesi asuntoa ilman huolta huomisesta, koska tiedät tarkalleen, kuinka paljon pankkisi on myöntämässä asuntolainaa.

Kun asunto löytyy ja olette pankin kanssa samalla sivulla asuntolainan vakuudesta*, voit tehdä sitovan ostotarjouksen. Tämä on iso plussa, koska myyjän silmissä lainalupauksen omaavat henkilöt ovat oikeasti vakasti otettavia ostajia.

Mikäli sopivaa kohdetta ei löydy, sinun on mahdollista pyytää pankilta lisäaikaa. Sellaista myös saat, kunhan taloudelliseen tilanteeseesi ei ole tullut merkittäviä muutoksia – nimenomaan huonompaan suuntaan.

Jotta kaikki sujuisi lainalupauksen ja uuden kodin hankinnan kanssa mahdollisimman mutkattomasti, on tärkeää, että a) olet liikkeellä hyvissä ajoin, b) hoidat taloudelliset velvoitteesi kunnialla ja c) toimit mahdollisimman rehdisti ja läpinäkyvästi pankin ja myyjän suuntaan.

*Tässä voi ilmetä ongelmia rahastojen tyylisistä lisävakuuksista huolimatta, jos asunto on esimerkiksi pommikuntoinen kerrostalokohde keskeltä ei mitään. Mikäli teet tarjousta ennen pankin siunausta, tee ostotarjous ehdollisena (= tarjous on voimassa vain, jos pankki hyväksyy kohteen vakuudeksi).